ইসলামী ব্যাংকিং ও অর্থায়নে দারুরাহ ও হাজাহ নীতির প্রয়োগ : একটি পর্যালোচনা|Application of Ḍarūrah and Ḥājah Principle in Islamic Banking and Finance : A Review

Abstract

Although Islamic banking, established half a century ago, has gained global popularity as an alternative to conventional interest-based banking systems, its share in the international financial market remains below 2%. To compete with the entrenched structures of conventional banking, address emerging challenges, and solve contemporary issues in banking and finance, Islamic banking must adhere to the core principles of Shari`ah while strategically applying the concepts of Ḍarūrah and Ḥājah. Ḍarūrah is primarily employed to resolve existential crises, such as resorting to conventional loans during liquidity shortages—permissible under Shariah if it prevents the collapse of an Islamic financial institution. Conversely, Ḥājah provides pragmatic solutions for urgent needs without violating Shari`ah principles, such as using conventional Nostro accounts for international transactions in the absence of Islamic alternatives. This paper analyzes the role of Ḍarūrah and Ḥājah in Islamic banking and finance. It evaluates their contemporary applications (e.g., stock screening, penalties for loan defaulters, Salam-based financing) and proposes measures to prevent misinterpretations of these principles. Emphasizing the Maqāṣid al-Sharīʻah (higher objectives of Islamic law), the study advocates for developing ideal Islamic financial models (e.g., Mushāraka, Muḍāraba) to ensure the growth, integrity, and fairness of Islamic economics. It highlights the need to build innovative Sharīʻah-compliant financial frameworks rather than relying on dispensations (Rukhsah). Recommendations include strengthening Sharīʻah compliance and oversight, fostering research for new financial products, and raising stakeholder awareness. By balancing principles with practicality, Islamic banking can expand globally while upholding its foundational values of justice, equity, and social welfare.

সারসংক্ষেপ: অর্ধশতাব্দী আগে যাত্রা শুরু করা ইসলামী ব্যাংকিং প্রচলিত সুদভিত্তিক ব্যাংকব্যবস্থার বিকল্প হিসেবে বৈশ্বিকভাবে জনপ্রিয়তা ও গ্রহণযোগ্যতা অর্জন করলেও আন্তর্জাতিক আর্থিক বাজারে এর অংশীদারিত্ব ২% এর নিচে। প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের সুপ্রতিষ্ঠিত কাঠামোর সাথে প্রতিযোগিতা, চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা এবং ব্যাংকিং ও অর্থায়নের নিত্য-নতুন সমস্যা সমাধানে ইসলামী ব্যাংকিংকে শরীআহর মৌল নীতি-পদ্ধতি অনুসরণের পাশাপাশি ‘দারুরাহ’ ও ‘হাজাহ’ নীতির প্রয়োগও করতে হয়। দারুরাহ মূলত অস্তিত্বগত সঙ্কট মোকাবেলায় ব্যবহৃত হয়; যেমন—তারল্য ঘাটতিপূরণে প্রচলিত ঋণ গ্রহণ শরীআহসম্মত হয় যদি তা ইসলামী ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠানকে পতন থেকে রক্ষা করে। অন্যদিকে, হাজাহ শরীআহর মৌল নীতির পরিপন্থি না হয়ে জরুরি প্রয়োজনে স্বস্তিদায়ক সমাধান দেয়; যেমন—শরীআহসম্মত বিকল্প না থাকায় আন্তর্জাতিক লেনদেনে প্রথাগত নস্ট্রো অ্যাকাউন্ট ব্যবহার। এই গবেষণাপত্রে ইসলামি ব্যাংকিং ও অর্থায়নে দারুরাহ ও হাজাহ নীতির ভূমিকা বিশ্লেষণ করা হয়েছে। এগুলোর সমসাময়িক প্রয়োগ (যেমন—স্টক স্ক্রিনিং, খেলাপির ওপর জরিমানা আরোপ, সালাম-ভিত্তিক অর্থায়ন) মূল্যায়ন করে ভুল ব্যাখ্যা রোধের পদক্ষেপের প্রস্তাব করা হয়েছে। গবেষণায় মাকাসিদ আশ-শরীআহর (শরীআহর লক্ষ্য) আলোকে ইসলামী অর্থনীতির প্রবৃদ্ধি, সততা ও ন্যায্যতা নিশ্চিত করতে ইসলামী অর্থনৈতিক মডেল উন্নয়নের ওপর জোর দেওয়া হয়েছে। এখানে ছাড়ের (রুখসাহ) ওপর নির্ভরশীলতার পরিবর্তে মুশারাকা ও মুদারাবার মতো আদর্শিক পদ্ধতি অনুশীলনের প্রয়োজনীয়তা তুলে ধরা হয়েছে। সুপারিশমালার মধ্যে রয়েছে—শরীআহ কমপ্লায়েন্স ও তত্ত্বাবধান শক্তিশালীকরণ, নতুন প্রোডাক্ট উদ্ভাবনে গবেষণা এবং স্টেকহোল্ডারদের সচেতনা বৃদ্ধি। এর মাধ্যমে ইসলামী ব্যাংকিং ন্যায্যতা, সাম্য ও সমাজকল্যাণের মূলনীতি বজায় রেখে বাস্তবতার সঙ্গে ভারসাম্য প্রতিষ্ঠা করে বৈশ্বিক প্রসার ঘটাতে সক্ষম হবে।